Личное страхование

Содержание

Личное страхование

Личное страхование

Среди множества актов законодательства в области страхования выделено несколько главных, раскрывающих детали, суть реализации процедуры страхования и множества другого:

  • Главнейший закон РФ – Конституция, в 72 статье которой раскрывается смысл страхования в целом, описываются его цели и делаются ссылки на подведомственность государству.
  • Гражданский Кодекс РФ – учреждает формы личного страхования: обязательную и добровольную, характеризует детальным образом стороны договора личного страхования, формулирует определения главным понятиям страхования.
  • Федеральное законодательство: «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», «Об обязательном медицинском страховании в РФ» раскрывают детально необходимость личного страхования в различных социальных областях.

Объектами личного страхования являются жизнь, трудоспособность, здоровье человека, который заключает договор. В отличие от программ имущественного страхования, личное нацелено не только на защиту клиента от потерь финансового плана, но и на накопление финансовых средств и их умножение (подобно накоплению их в банке).

Личное страхование является совокупностью разновидностей страхования (страховая отрасль), где в форме объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, который связан с событиями в жизни, здоровьем, жизнью конкретного человека.

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

В гражданском кодексе РФ, в 48 главе «Страхование», а именно, ее 934 статье, сказано, что по договору личного страхования одна сторона (именуемая страховщиком) обязана за оговоренную договором оплату (именуемую страховой премией), уплачиваемую иной стороной (именуемой страхователем), уплатить обусловленную договором сумму (именуемую страховой суммой) в случаях причинения вреда жизни либо здоровью страхователя или иного названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста либо наступления в его жизни другого предусматриваемого договором события (именуемого страховым случаем).

Замечание 1

Право на получение страховой суммы обретает лицо, в пользу которого заключался договор.

Договор личного страхования будет признаваться заключённым в пользу застрахованного лица, в случае, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо. В случаях смерти лиц, которые застрахованы по договору, в котором не называется другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями могут признаваться наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может заключаться только с согласия застрахованного лица. Если таковое согласие отсутствует, договор может быть признан недействительным по искам застрахованных лиц, а в случае смерти таких лиц по искам его наследников.

Разновидности личного страхования

В личном страховании выделяются следующие базисные подотрасли страхования:

  1. Страхование жизни представляет собой разновидности страхования, где в форме объекта выступают конкретные события в жизни застрахованного лица:

    • дожитие до конкретного возраста;
    • смерть застрахованного;
    • предусматриваемые страховым договором события в жизни лица, которое было застраховано (бракосочетание; поступление на обучение; иные события, предусматриваемые страховым договором).
  2. Страхование от несчастных случаев представляет собой разновидности страхования, где в форме страхового случая предусматривается причина извне, обычно кратковременного действия, которая привела к постоянной либо временной утрате трудоспособности, либо смерти лица, которое было застраховано. В отличие от страхования жизни, которое, традиционно обладает долговременным характером (от года до нескольких десятилетий), страхование от несчастного случая заключают, как правило, на срок до 1 года. Разновидности страхования от несчастных случаев:

    • детское страхование;
    • пассажирское страхование;
    • страхование для работников на предприятии;
    • гражданское страхование (страховая премия будет зависеть от образа жизни застрахованного);
    • иные разновидности страхования от несчастных случаев.
  3. Медицинское страхование является видом страхования, предусматривающим компенсацию расходов застрахованного лица медицинского характера на проведение лечения в связи с несчастным случаем и/или заболеванием. Существуют следующие виды медицинского страхования:

    • обязательное медицинское страхование, охватывающее всю совокупность категорий граждан;
    • добровольное медицинское страхование, осуществляемое в индивидуальной либо коллективной (работников страхует их работодатель) форме;
    • страхование расходов медицинского характера, в том числе туристов, которые выезжают за рубеж;
    • иные разновидности медицинского страхования.

Замечание 2

В личном страховании может использоваться смешанное страхование жизни, которое включает несколько разновидностей личного страхования, к примеру, страхование от несчастного случая, страхование на дожитие.

Методические актуарные расчёты и обоснования, объясняющие финансовые взаимные отношения страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика для долгосрочных разновидностей личного страхования и краткосрочных разновидностей личного страхования отличаются.

Методология расчетов тарифов страхования по личным видам страхования включает следующие ступени:

  • по любому риску рассчитывается одновременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по совокупности рисков, рассчитанная согласно характеру рисков и соотношению между ними, представляет одновременную нетто-ставку по страховому договору;
  • нетто-ставка по страховому договору, предусматривающему поступление страховых платежей в рассрочку (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно), определяется на основе одновременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, которые предусмотрены условиями страхования;
  • брутто-ставка определена на основе величины нетто-ставки и величины учрежденной нагрузки.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/lichnoe_strahovanie/

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

Личное страхование

17.09.2020

Личное страхование защищает физическое лицо от любых рисков, угрожающих его здоровью или жизни. Клиент может приобрести полис с помощью разового платежа или согласовать со страховой компанией график регулярных взносов.

Стоимость страховки определяется покрываемыми рисками и тарифами СК. На сумму страховой компенсации, получаемой клиентом или его наследниками, влияет тип наступившего страхового случая — временная нетрудоспособность, инвалидность или смерть.

Условия страховых договоров

Желаемая сумма страховой выплаты и покрываемые контрактом риски определяются клиентом после изучения действующих тарифов СК. На основании этого представитель страховой компании рассчитывает стоимость полиса. При необходимости получившаяся сумма делится на несколько частей, а клиент получает график взносов.

Полисы личного страхования доступны физическим и юридическим лицам. Организации предпочитают защищать сотрудников, которым предстоит рабочая поездка за пределы страны или деятельность в опасных для жизни и здоровья условиях.

Стандартный срок соглашения о личном страховании — один год. Страхователь может приобрести полис расширенного действия на 24, 36, 60 и более месяцев. Краткосрочные соглашения (до 31 дня) актуальны при оформлении обязательной личной страховки. Подобные требования предъявляются странами-участницами Шенгенского соглашения ко всем въезжающим лицам.

Особенности личного страхования и его виды

Ниже представлены сведения о наиболее распространенных типах страховых контрактов.

Страхование жизни от несчастных случаев

Защищает человека от непредвиденных расходов при несчастных случаях. Страхователь выбирает продолжительность действия договора, размер максимальной выплаты по нему, покрываемые страховкой риски. Среди них:

  • легкие травмы,
  • повреждения средней тяжести,
  • провоцирующие инвалидность инциденты,
  • несчастные случаи с летальным исходом.

Инвестиционное страхование

Гибрид страхования жизни и инвестиций в финансовые инструменты с гарантированной доходностью. Условия контракта гарантируют застрахованному лицу получение повышенной страховой суммы при наступлении страхового случая.

Покрываемые риски:

  • тяжелые травмы из-за действий третьих лиц,
  • инвалидность 1 и 2 групп,
  • критические заболевания,
  • смерть в результате несчастного случая.

Доходность инвестиций определяется используемыми финансовыми инструментами. Страхователь обладает возможностью их самостоятельного выбора.

Узнать подробнее

Накопительное страхование

Позволяет создать накопления при одновременной защите жизни и здоровья клиента. Поступающие СК суммы делятся на два потока — рисковые взносы и накопительную часть. Отличается от инвестиционного возможностью накопления фиксированной суммы к определенной дате или событию.

Узнать подробнее

Рисковое покрытие:

  • инвалидность,
  • угрожающие жизни патологии,
  • травмы в результате несчастных случаев,
  • утрата жизни из-за действий третьих лиц.

Узнать подробнее

Страхование на случай болезней

Компенсирует расходы страхователя на лечение. Действует при выявлении у человека критических заболеваний:

  • злокачественных новообразований,
  • патологий сердечного клапана,
  • деструктивных изменений коронарных артерий,
  • тяжелых поражений жизненно важных органов,
  • изменений в структурах головного мозга.

Клиент страховой компании проходит регулярные медицинские обследования в период действия контракта.

Страхование детей

Позволяет компенсировать расходы на лечение ребенка при наступлении несчастных случаев. Страховое покрытие распространяется на:

  • термические/химические ожоги,
  • укусы насекомых/животных,
  • попадание посторонних предметов в дыхательные пути,
  • острые вирусные/бактериальные инфекции,
  • инвалидность на фоне полученных травм,
  • смерть от анафилактического шока, травмы или утопления и другие случаи.

Преимущества и недостатки личного страхования

Личное страхование жизни — полезный инструмент, который защищает застрахованное лицо и его близких. Суммы, выплачиваемые СК, позволят семье компенсировать расходы на дорогостоящее лечение кормильца.

В случае его смерти родственники не окажутся без средств к существованию благодаря инвестиционным или накопительным программам.

Программы позволяют аккумулировать суммы, необходимые для оплаты образования детей, покупки недвижимости или автомобиля.

Страховые выплаты многократно превышают размеры взносов страхователей. Благодаря этому застрахованное лицо получает компенсацию недополученного дохода в период своей нетрудоспособности. Преимуществом остается сохранность средств мужчин и женщин, состоящих в браке. При разводе страховые взносы и накопления не рассматриваются как совместно нажитое имущество.

Недостатком рассмотренных страховых продуктов следует признать необходимость совершения регулярных взносов. Нарушение условий договора страхователем приведет к штрафным санкциям. Определенные сложности могут возникнуть при досрочном расторжении контракта. Клиенту СК потребуется компенсировать суммы ранее полученных налоговых вычетов.

Источник: https://www.renlife.ru/for_clients/articles/invest/lichnoe-strakhovanie-zhizni/

Личное страхование: сущность, понятие, основные виды и формы в 2021 году

Личное страхование

Страхователи в РФ могут оформить различные виды страховок – имущества, гражданской ответственности, предпринимательского риска и др.

Существует также такая разновидность, как личное страхование.

Чтобы понять, как действует данная система правоотношений страхователя и страховщика на практике, необходимо изучить сущность личного страхования, которая имеет определенные ключевые особенности.

Понятие и экономическая сущность

Личное страхование – это система отношений между субъектами (страхователем, страховщиком, застрахованным лицом и выгодоприобретателями), в рамках которой по заключенному договору СК берет на себя обязательства по выплате страхового возмещения (единовременным платежом или периодически), если застрахованное лицо:

  • погибнет;
  • приобретет инвалидность 1-й или 2-й группы;
  • получит травму в связи с несчастным случаем;
  • доживет до установленного договором срока.

Важно также понимание экономической сущности личного страхования, которая заключается в перераспределении средств между лицами, имеющими страховой интерес.

То есть сущность состоит в том, что страховщик осуществляет сбор страховых премий, последующее формирование страховых фондов из денежных средств, собранных со страхователей, и выплату средств из указанных фондов в пользу лиц, имеющих право на страховое возмещение (этими лицами могут быть как сами застрахованные, так и выгодоприобретатели).

Особенности

Сущность отличий личной страховки от имущественной заключаются в следующем:

  • договор личного страхования – публичный (аб. 2 ч. 1 ст. 927 ГК РФ), поэтому страховщики обязаны заключать его с любым обратившимся лицом, договор имущественного же публичным не является;
  • разные риски – при имущественной страховке страховым случаям является утеря, повреждение или гибель имущества, при личной – инвалидность, уход из жизни, дожитие и др.;
  • заставить гражданина оформить личную страховку в отношении самого себя не могут ни при каких обстоятельствах (ч. 2 ст. 935 ГК РФ), а вот страховку своего имущества – могут (например, заложенной квартиры по ипотеке);
  • при личной страховке страховая сумма определяется по соглашению сторон и может быть любой, при имущественной страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества (аб. 2 ч. 2 ст. 947 ГК РФ).

Классификация

Существует несколько видов личного страхования, через которые раскрывается его сущность.

Основные виды:

  • страхование жизни, при котором страховыми рисками являются смерть застрахованного гражданина или его дожитие до определенного возраста;
  • страхование здоровья, рисками по которому являются наступление инвалидности, а также травма в результате несчастного случая;
  • страховка от потери работы, выплаты по которой осуществляются в случае увольнения не по вине застрахованного лица;
  • добровольное и обязательное медицинское страхование (ДМС и ОМС).

В зависимости от сущности порядка уплаты страховой премии:

  • страховка с единовременной уплатой;
  • страховка с условием периодического внесения страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, каждые полгода и др.).

Исходя из обязательности:

  • обязательное страхование (осуществляется только в случаях, когда законом возлагается обязанность на определенных лиц по страхованию жизни и здоровья других лиц – ч. 1 ст. 935 ГК РФ);
  • добровольное (осуществляется в остальных случаях).

В зависимости от сущности цели страхования:

  • рисковое (при данной страховке выплаты осуществляются только при страховом случае);
  • накопительное (выплаты производятся по истечении определенного срока вне зависимости от того, наступил ли страховой случай или нет).

Исходя из сроков:

  • краткосрочные страховки (до 1 года);
  • долгосрочные (свыше 1 года).

Обязательное и добровольное личное страхование

Личное страхование делится на добровольное и обязательное.

Как правило, под обязательным понимается социальное медстрахование, осуществляемое в порядке, предусмотренным 326-ФЗ от 29-го ноября 2010-го года.

Обязательным оно является для страхователей (работодателей), которые, при наличии у них в штате наемного персонала, обязаны регистрироваться во внебюджетном фонде (ФОМС) и уплачивать страховые взносы в порядке и на условиях, установленных главой 34 НК РФ. При наступлении страхового события застрахованное лицо может получить бесплатную медицинскую помощь в сущности и объемах, установленных базовой и территориальной медицинской программой.

Внимание! Своего рода обязательным личным страхованием на случай дожития является пенсионное, осуществляемое согласно 167-ФЗ от 15-го декабря 2001-го года.

Среди иных видов обязательного страхования жизни и здоровья каких-либо лиц также можно выделить:

  • 40-ФЗ от 25-го апреля 2002-го года, в соответствии с которым все автомобилисты нашей страны обязаны покупать полис ОСАГО, по которому выплаты, в числе прочего, производятся и при нанесении ущерба жизни и здоровью других граждан при использовании указанного в договоре ОСАГО транспортного средства;
  • различные виды обязательного госстрахования, при которых определенным категориям должностных лиц (судебным приставам, сотрудникам МВД, судьям и др.) выплачивается денежная компенсация, если им будет нанесен ущерб здоровью в процессе осуществления трудовой деятельности.

Что касается видов страхования, которые оформляются по желанию гражданина, то это:

  • ДМС, которое обеспечивает покрытие рисков, не охваченных программой ОМС (гражданин сам решает – нужен ли ему такой полис или нет);
  • различные страховки неимущественного характера при оформлении потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов (оформлять тоже необязательно, но при отказе банк повышает процентную ставку).

Значение личного страхования в РФ

Значение, место и роль раскрывает сама сущность личного страхования.

Человеческое существование характерно своей рисковой природой – никто не может знать, в какой момент настигнут неприятности, связанные со здоровьем.

Все риски неблагоприятных последствий, связанных с травмой, инвалидностью или уходом из жизни, несут сами граждане или их родственники.

Страховка же призвана перенести расходы на восстановление здоровья или на погребение с застрахованного лица (выгодоприобретателей) на “плечи” страховой компании.

Особое значение личное страхование имеет при потребительском кредитовании.

Важно! При проблемах со здоровьем заемщик не освобождается от несения долговых обязательств перед банком. А это значит, что при невозможности, как раньше, осуществлять трудовую деятельность, и, соответственно, погашать займ, долг будет только расти.

Далее наступит судебное взыскание имущества заемщика. Чтобы этого не допустить, нужно оформить страховку, по условиям которой страховщик полностью погасит долг.

Итак, личное страхование подразделяется на несколько разновидностей. Застраховать свою жизнь и здоровье можно у любого страховщика – и он не сможет отказать.

Любые вопросы по данной теме можно задать профессиональному юристу по страховым делам в чат, расположенный в нижнем правом углу.

Не забываем оценивать пост, ставить лайки, делать репосты, писать комментарии, а также читать наши другие полезные материалы.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-lichnogo-strahovaniya

Личное страхование – насколько дорога Ваша жизнь?

Личное страхование

После распада Советского Союза, казалось, для населения. По крайней мере, так вещали видные чины с танков у Белого Дома. Что случилось дальше знает каждый: обвал рубля, катастрофическое увеличение преступности, обнищание граждан. На время о развитии экономики пришлось забыть, не говоря уже о финансовом секторе.

В то время он представлял собой помесь шантажа, рэкета, махинаций и других нечестных операций. Финансовые институты находились под контролем преступников и могли спокойно обманывать клиентов, хоть и немногочисленных.

Та же страховая деятельность велась с чудовищными нарушениями, отсюда и пошла такая дурная слава. «Страховые обманывают!», «Жулики и воры, деньги не выплачиваются!» – и это совсем маленький и очень приличный список мнений, которые накладывались из года в год в умах граждан и передавались последующим поколениям.

Первый сдвиг произошел в 1998-99 годах, когда принимались начальные меры по стабилизации экономики и страховой отрасли конкретно.

А уже в 2001 году совершены первые выплаты по накопительному страхованию полисов, заключенных до 1992, замороженных с 1995 и признанных внутренним долгом государства.

Можно сказать, с этого момента была запущена «страховая машина» страны, которая на протяжении уже нескольких десятков лет едет по заданному пути и постоянно модернизируется.

Много воды утекло, но некий негатив и непонимание к страховому ремеслу остались у большинства и самое время всё прояснить.

готов разобрать механику работы страховых до мельчайших винтиков, раскрыть суть каждого страхового продукта, разработать рекомендации к рациональному пользованию страховыми услугами и поднять финансовую грамотность читателей на новый уровень.

Наше ознакомление начнется с непонятного многим и отчасти спорного направления – личного страхования. Да, посвятим первую тему себе любимым. А как иначе? Нет ничего важнее, чем собственное «Я»!

Понятие личного страхования

Как несложно догадаться из названия к личному страхованию относятся продукты, защищающие личные интересы конкретного человека, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и финансовыми выгодами.

Определение элементарное, легко запоминается. Однако дальше путаница. До конца неясно, какие виды страхования попадают под категорию “личное”. Информационные источники по-разному трактуют понятия и, соответственно, набор у них абсолютно разный.

Предлагаю в этом разобраться самим, используя три мощных инструмента:

– Статья 934 Гражданского Кодекса РФ

– Статья 32.9 ФЗ No 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”

– Наша логика. Без нее никак не обойтись.

Цитировать законы и нормативные акты не будем, они нужны, чтобы периодически туда заглядывать, составляя полную картину происходящего, не упустив из виду ничего важного.

Жизнь и здоровье

Самый распространенный вид добровольного страхования, на который компании делают огромную ставку. К каналам сбыта таких программ подключены все возможные ресурсы: агенты, партнерские сети, офисы, интернет-ресурсы.

Наверняка вам знакома ситуация, когда приходишь в банк совершить операцию по карте или вкладу, а тебе начинают вдобавок «предлагать» застраховать жизнь и здоровье, а то кирпич на голову упадет и жизнь под откос пойдет. Да, все методы продаж хороши, если дают результат, даже навязывание.

В основном это напрягает и даже бесит, ведь цель визита была по другому вопросу. Но иногда стоит задуматься о реальной пользе предложения.

Нас действительно окружают опасности, буквально на каждом шагу. Включите телевизор или новостную ленту поисковиков и ужаснитесь. Аварии, несчастные случаи, взрывы и обрушения. Кровь стынет в жилах, но это правда жизни. Нельзя предугадать, не случится ли с тобой подобное. Почему ты не можешь быть следующим?

Несчастные случаи и иные беды ведут к финансовым потерям, в основном, на дорогостоящее лечение и препараты. Личный и семейный бюджет начинает трещать по швам. А у тебя планы по покупке машины, дорогой техники, поездкам заграницу на годы вперед. Вот и все порушилось.

Тут и выходит на передний план выгода страхования жизни и здоровья. Страховая компания возьмет издержки на себя в пределах страховой суммы, твоего кошелька ничего не коснется. Нужно только заранее подготовиться и приобрести годовой полис, заплатив сущие копейки. При этом набор возможных рисков к выбору настолько велик, что можно подготовиться даже к концу света.

Обязательное медицинское страхование

В 1991 году в России принят закон «О медицинском страховании», по которому каждый гражданин получил право на бесплатную базовую медицинскую помощь от государства.

К 2019 году эта система трансформировалась в Обязательное медицинское страхование (ОМС) и гарантирует владельцу полиса бесплатную скорую, амбулаторную и стационарную помощь, а также льготные лекарства и профилактические мероприятия.

Впрочем, бесплатной такую медицину вряд ли можно считать по совести, ведь мы регулярно платим 5,1% из заработной платы на ее содержание в виде налогов.

Дополнительное медицинское страхование

Мало у кого появятся сомнения в неэффективности политики правительства РФ в области медицины.

Больницы закрываются, новые строятся в недостаточном количестве, зарплата у врачей минимальная, оборудование устаревшее, плюс бушующая коррупция на местах оставляют в уме пост апокалиптическую картину.

О каком качественном оказании медицинских услуг может идти речь? За собственные жизнь и здоровье становится, мягко говоря, страшновато. Бесплатная медицина во всей красе. А налоги мы продолжаем платить в том же размере. Это факт!

Хочешь бережного отношения?

Существует другая сторона медали. Частные клиники с квалифицированными кадрами, дорогими приборами и заоблачными ценами.

Уровень жизни среднестатистического россиянина и лечения в таких учреждениях никак не могут пересечься ни в какой плоскости. Слишком разорительно.

Вот для этого и придуманы альтернативные добровольные программы, призванные улучшить качество предоставляемых медицинских услуг и сэкономить кучу денег потребителю. Схема работы следующая:

  1. Обращаемся в страховую компанию, подбираем продукт по нужным опциям.
  2. Приобретаем полис ДМС, обойдется в районе 20000-50000 рублей в год.
  3. При проблемах со здоровьем обращаемся в клиники-партнеры, одобренные страховой компанией, за лечением.

Дорого ли это или дешево решит каждый сам для себя. Все зависит от располагаемого бюджета. Преимущества на лицо: сокращения временных издержек (не приходится стоять в очереди и ждать записи на прием) и получение надлежащей профессиональной помощи (СК стараются как можно тщательней производить фильтрацию мед. учреждений, производя постоянный мониторинг поставляемого сервиса).

Инвестиции и накопления

Среди договоров личного страхования особняком стоят те, что позволят застрахованному лицу не только получать компенсации по лечению в случае непредвиденных обстоятельств, но и накопить необходимый капитал или преумножить вложения в будущем. Рассмотрим каждый из них подробнее.

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – гибрид страхования с банковским вкладом, целью которого является накопление желаемой суммы за определенный срок. есть цель накопить 5000000 рублей на новую квартиру через 10 лет.

Подобрав оптимальное соотношение покрываемых рисков и периодичности взносов, через заданный промежуток времени на руки забираем заветную сумму.

Данная программа – адаптивная версия западных аналогов, где семьи с рождения ребенка начинают заранее копить на колледж, поскольку высшее образование там очень дорогое.

Инвестиционное страхование жизни

Увеличить доход предлагает другой продукт. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – гибрид страхования с инвестиционным инструментом. В чем принципиальная разница от НСЖ:

– Единовременный платеж в начале срока действия договора;

– Потенциально высокая процентная ставка (до 40% годовых)

– Гарантирован только возврат внесенной суммы, доход считается возможным;

– Меньший срок вложений (НСЖ 5-35 лет, ИСЖ 3-7 лет)

Объединяет эти два инструмента страховой аспект. Это формально договоры считаются накопительными и инвестиционными, на деле же они проходят как страховые.

Это особенности российского законодательства, не будем вдаваться в подробности.

Главное то, что при наступлении несчастных случаев, повлекших за собой смерть, инвалидность или потерю трудоспособности, пользователь защищен с финансовой точки зрения и это никак не отразиться на сделанных ранее вложениях.

Важно знать то, что в условиях сильной инфляции (а в России она составляет в среднем 10% годовых) и завышенных ставок по кредитам и ипотеке, такие новые предложения способны помочь семьям сформировать, сохранить и приумножить семейный бюджет, уберегая от угрозы влезания в долги.

Выезд за рубеж

Страхование при выезде за рубеж ни в одном источнике не указан как договор личного страхования. Но мы не все, поэтому тут остается только размышлять.

Давайте включим ту самую логику, о которой говорилось в начале. В полисе ВЗР страхуются такие риски, как причинение вреда жизни и здоровья туристов в результате несчастных случаев. Вспоминаем определение личного страхования: «Защищает личные интересы, связанные с жизнью и здоровьем». Совпадает на 100%, смело вносим ВЗР в список.

Объяснить логику других изданий не представляется возможным. Вероятно, они могут относят данный вид страхования в общую категория «Жизнь и здоровье», ведь риски, по сути, одни и те же. Но загляните на сайт любой страховой компании. Везде видно четкое разделение на две разных категории (Жизнь и Здоровье отдельно, ВЗР отдельно), вот и мы будем следовать такой методологии.

Социальное

Последняя категория самая спорная, противоречивая и неприятная любому россиянину. Пенсионное страхование и пенсионная реформа – два ненормативных слова русского лексикона. Почему? Потому, что пенсионная политика России провальна и не имеет в себе никакой ценности в данной своей конфигурации.

Пенсионные отчисления обязательны и платятся не застрахованным, а его работодателем, систематически удерживающим из заработной платы 22%.

Казалось бы, отработав добрых 40 лет по официальному трудоустройству, честный гражданин вправе рассчитывать на хорошую заслуженную пенсию. Ведь отчисления за все эти годы составили баснословную сумму. Как бы не так.

По факту, гарантированы только мизерные выплаты, на которые не то что жить спокойно не получится, так и вовсе выживать придется. Реальность сурова…точнее, сурова пенсионная система России.

Рынок личного страхования в России

После кризиса 90-х пройден длинный путь. Как говорилось ранее, законопроекты конца периода положили основу для поднятия страхового сектора «с колен». За столь долгий срок придумана не одна тысяча нормативных документов, актов и законов, регулирующих страховое дело. И всему этому нужно следовать. Нелегка стезя страховых компаний. Это что касается контроля. Теперь о структуре.

Как выглядит страхование в России сегодня. Это около 200 компаний с лицензиями Центрального Банка на осуществление страховой деятельности, с полным набором продуктовой линейки, способной удовлетворить запросы даже самого щепетильного потребителя. Этот список постоянно меняется, каждый день в него попадают новые представители, а другие выбывают, в связи с отзывом лицензии.

Хоть количество организаций и кажется большим, на самом деле, оно серьезно уступает западному и американскому. Там всё масштабнее, раза в 2-3 как минимум.

Чем обусловлено такое отставание?

  • Во-первых, разное законодательство. Порог входа новичкам достаточно высок, из-за экономической нестабильности мало кто готов выдерживать такую планку.
  • Во-вторых, хоть мы и отошли от лихих времен, но преступность на корню победить все равно не удалось. Банки и страховые компании за десятилетия стали отличными проводниками по отмыванию незаконных денежных средств. Это к вопросу о чрезмерно частом отзыве лицензий у замыкающих представителей рейтингов.

Значение личного страхования для общества

В культуре, где страховое дело считается делом неблагодарным, говорить о его важности довольно опрометчиво. Сами посудите: у нас рисковать жизнью, пренебрегая правилами безопасности, нормами морали и поведения считается в порядке вещей.

Строители кроют крышу высоток без страховки, водители садятся за руль в состоянии алкогольного опьянения, нарушаются меры пожарной безопасности жилых и массовых объектов. «Травмы и смерти? Это обычное дело!». Так можно рассуждать до бесконечности, это будет продолжаться и продолжаться.

Люди будут страдать, молча терпеть и послушно платить за последствия. Ну а что поделаешь…не нужно нам страхование, как ни крути.

А теперь ответь сам для себя на вопрос: важно ли личное страхование в обществе, где каждый прохожий для тебя потенциальная угроза, где каждый второй работник непрофессионал и сулит тебе много проблем, где политика государства настолько неэффективна, что тебя будет все больше накрывать волна растущих цен, инфляции, процентов по кредитам и ипотеке, мизерных пенсий и процентов по вкладам. А ты сиди на месте ровно, это так и надо!

Любое страхование – дополнительная возможность для инвестирования.

Если с имущественным страхованием есть просвет, люди стали активнее страховать недвижимость, то с личным ситуация намного хуже. Но в итоге, рано или поздно, придет осознание, что ни одна коробка в многоэтажке или на участке не может быть важнее собственных жизни и здоровья. А пока, довольствуемся тем, что есть.

Выводы

Мы заглянули в закулисье обширного раздела страховой области, именуемого личным страхованием. Личное страхование – обширный сегмент, в котором каждый сможет найти свой интерес.

Для кого-то важно сохранить доход и защитить бюджет, другим – открыть для себя альтернативные методы вложения средств. Изучайте мнения специалистов, опыт других потребителей, а может стоит сходу попробовать воспользоваться самым простым продуктом.

Вот увидите, это откроет совершенно новые горизонты, а потом личное страхование и вовсе войдет в привычку.

Источник: https://credits911.ru/straxovanie/lichnoe-straxovanie.html

Личное страхование: понятие и сроки — урок. Основы финансовой грамотности, 7-9 класс

Личное страхование

Жизнь человека в современном и столь динамичном обществе зачастую бывает небезопасна. Причём не всегда проблемы возникают по вине самого человека. Большая часть неблагоприятных событий непредсказуема, поэтому к ним нельзя подготовиться. Но от них можно защититься.

Функцию защиты от случившихся с человеком неприятностей, а также функцию поддержки при определённых жизненных обстоятельствах берёт на себя личное страхование.

Личное страхование защищает имущественные интересы человека, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователя или застрахованного лица, а также его личные неимущественные интересы.

Обрати внимание!

При личном страховании не происходит страхования от ущерба! Застрахован может быть только человек!

Застрахованный интерес при личном страховании всегда связан с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом.

Нужно отметить, что для личного страхования никаких особых видов законом не предусмотрено, в отличие, как ты помнишь, от имущественного страхования, для которого Гражданским кодексом Российской Федерации установлено четыре вида.

Обрати внимание!

Все виды личного страхования законом не предусмотрены. Страхованию подлежит практически любой интерес, связанный с личностью человека.

Существенной особенностью личного страхования (в отличие от имущественного) является то, что ограничения по страховой сумме нет.

Обрати внимание!

Страхователь и страховщик самостоятельно определяют страховую сумму по согласованию между собой.

При имущественном страховании, как ты помнишь, страховая сумма не может быть выше реальной стоимости имущества на момент заключения договора.

Но Гражданский кодекс Российской Федерации определяет те виды личного страхования, которые причиняют застрахованному лицу материальные убытки. 

К ним будут относиться:

1. Страхование жизни (риск смерти).2. Страхование здоровья (риск заболевания, риск несчастного случая).

3. Страхование трудоспособности (риск утраты трудоспособности по старости).

Для личного страхования необязателен факт причинения денежного ущерба, необходимо лишь причинение вреда, в том числе в отношении любого нематериального блага.

Обрати внимание!

Личное страхование направлено не столько на возмещение имущественного вреда, сколько на обеспечение благоприятных условий существования для человека.

Материальное возмещение имущественного вреда наступает постольку, поскольку является прямым следствием наступления неблагоприятных обстоятельств, повлекших за собой страховой случай.

Поэтому при страховании имущества ты пользуешься понятием «страховое возмещение», а при личном страховании страховая выплата называется  обеспечением.

Обрати внимание!

Страховая компания, имеющая лицензию на осуществление личного страхования, не имеет права отказать в заключении страхового договора никому.

Это происходит потому, что личное страхование относится к публичному страхованию, то есть общедоступному, не имеющему ограничений.

Абсолютно любой человек, обладающий полной дееспособностью, независимо от его социального статуса, имущественного положения, пола, вероисповедания и т.д. имеет право по своему желанию осуществить личное страхование.

Личному страхованию могут подлежать риски, связанные с вероятностными событиями в жизни конкретного человека.

Помимо указанных в Гражданском кодексе РФ видов личного страхования, традиционно в России применяется:

  1. Медицинское страхование.
  2. Пенсионное страхование.
  3. Накопительное страхование.
  4. Иные виды страхования.

Личное страхование в ряде случаев является дополнением к установленному государством социальному страхованию и социальному обеспечению.

Обрати внимание!

Личное страхование может быть как индивидуальным, так и коллективным.

Индивидуальное осуществляется путём заключения со страховщиком договора страхования лично страхователем.

Коллективное страхование осуществляется работодателем и распространяется на всех сотрудников данной организации. В этом случае индивидуального договора с отдельным сотрудником не заключается, но страхуется всё же каждый отдельно взятый человек.

Сроки страхования

Страхование может быть:

  • Краткосрочным (до года), кроме случаев страхования жизни.
  • Среднесрочным (от года до пяти лет).
  • Долгосрочным (свыше \(5\) лет).

Страховщик может осуществлять выплату как единовременно, так и в оговорённые периоды, то есть поэтапно.

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/7-9-klass/strakhovanie-160182/zdorove-i-zhizn-vysshie-blaga-vse-o-lichnom-strakhovanii-160844/re-216d9725-aa38-4903-9cd9-f294ed47d9b6

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.