Личное страхование жизни

Содержание

Личное страхование – страхование жизни и здоровья. Функции и виды страхования жизни

Личное страхование жизни

Личное страхование жизни позволяет решать финансовые и социальные проблемы, т.е.

защиту финансовых интересов застрахованного человека, а также нивелировать недостатки государственного страхования, обеспечивая при этом накопления при выходе на пенсию, к совершеннолетию и т.д.

, таким образом, с помощью личного страхования осуществляется защита семейного бюджета, укрепление имеющегося благосостояния семьи.

Объектами личного страхования являются Ваша жизнь, здоровье и трудоспособность. функция страхования жизни – это предотвращение критического ухудшения уровня жизни человека. К личному страхованию относятся: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

Личное страхование – страхование жизни и здоровья

В наше время наибольшую динамику развития имеет страхование жизни. Страхование жизни осуществляется в нескольких наиболее распространённых вариантах: накопительное страхование, страхование от несчастного случая, смешанное страхование.

Кроме того, страхование жизни подразделяется по форме проведения: обязательное и добровольное, по цели: рисковое и накопительное, по сроку страхования: краткосрочное и долгосрочное.

В России нет нормативно-правовых актов, которые обязывают граждан страховать свою жизнь, здоровье, имущество за свой счёт.

Исключение – страхование гражданской ответственности, а также обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров, которое входит в стоимость билета. Рисковое страхование жизни осуществляется для финансовой защиты семьи застрахованного в случае его смерти.

В эти договоры дополнительно могут включаться страхование на случай инвалидности, смертельно опасных болезней, от несчастных случаев. Накопительное страхование обеспечивает постепенное накопление сбережений, но при этом всегда включает и рисковую составляющую.

К краткосрочному страхованию относятся договоры сроком на один год, а иногда таковыми считается страхование сроком до 3-5 лет.

Долгосрочные договоры заключаются на несколько десятков лет. Рисковое, как правило, является краткосрочным, а накопительное всегда долгосрочное. Заключить договор страхования жизни можно на определенный срок, если в течение этого срока смерть застрахованного не наступает, то выплаты не производятся.

Тарифы по этому виду страхования ниже, чем по договорам пожизненного страхования, где более высокая частота наступления страховых случаев. Договор пожизненного страхования может быть заключён с лицами в возрасте до 60-70 лет (каждый страховщик имеет свой предел максимального возраста).

Лиц, которые получают выплату после смерти застрахованного лица, может быть одно, два или несколько.

Особенности работы со страховщиком

На начальном этапе работы с клиентом, страховщик оценивает риски, анализирует их и решает, следует ли принимать риск к страхованию, оценивает достоверность Вашей информации. Решение о принятии рисков, Страховщик принимает на основе анализа Ваших финансовых и медицинских показателей, т.е.

потребует документы о результатах медицинского обследования и о материальном положении.

При заключении договора страхования жизни рекомендуется устанавливать сумму, которая соответствует реальным потребностям страхователя, но при этом страховая премия (плата за страхование) должна составлять разумную долю от дохода страхователя.

На размер страховой премии для страхователя влияют его возраст, профессия, доход, наличие иждивенцев. С учётом возраста страхователя, страховщик рассчитывает предположительную продолжительность его активной работы, чтобы определить общую сумму утраченного дохода семьи после смерти застрахованного.

В зависимости от профессии страхователя, отрасли, в которой он работает, а также региона, он имеет определённый уровень зарплаты, которая является базой для расчёта страховой суммы. Если потенциальный страхователь не имеет постоянной работы, то застраховаться на хороших условиях будет гораздо сложнее.

Оценка дохода страхователя производится с учётом зарплаты, наличия автомобиля, полис медстрахования, социальный пакет по месту работы. Если доход неравномерен по годам, то его расчёт производится за несколько последних лет.

Если страхователю, срок выхода на пенсию, например, наступит через три года, то максимальная сумма дохода, недополученная иждивенцами в результате его смерти, будет составлять его заработок за три года.

До принятия окончательного решения о заключении договора страхования, страховщик при общении с потенциальным клиентом постарается уточнить для себя, может ли его финансовое положение негативно отразиться на его здоровье, не имеет ли он склонности к суициду, будет ли он в состоянии уплачивать премии не только сейчас, но и в будущем.

Если тарифы страхователя окажутся для Вас высокими, то воспользуйтесь возможностью заключить договор совместного страхования жизни т.к.

его стоимость ниже других видов страхования, оно обычно применяется при страховании семейных пар, и основано на событиях «первой смерти», когда производятся выплаты при смерти одного из двух застрахованных, или «второй смерти» с соответствующими страховыми выплатами.

Полис совместного страхования жизни по «первой смерти» дороже, чем по «второй смерти», т.к. выплаты по страховому полису, будут произведены в более короткий срок.

Накопительное страхование

Накопительное страхование выполняет две функции: накопления и сбережения средств и защитную функцию сбережение и накопление осуществляется по тому же принципу, что и банковский депозит.

Защитная функция реализуется при наступлении страхового случая (смерть, потеря трудоспособности, инвалидность и т.д.) путём выплаты страховой суммы.

Но в России накопительное страхование пока не пользуется большой популярностью, одна из ключевых причин – налоги, в отличие от западных стран, где забота людей о своём будущем поощряется государством посредством освобождения от налогов.

Однако есть надежда, что этот вид страхования получит новое развитие, т.к. с 01.01.2015 г.

по договору добровольного страхования жизни, при заключении его на срок не менее 5 лет, будет осуществляться оформление социального налогового вычета.

Существуют следующие разновидности накопительного страхования: смешанное, к сроку, пожизненное, пенсионное (т.е. кроме государственного).

Смешанное страхование

Согласно договору смешанного страхования, страхователь уплачивает страховые взносы с определённой периодичностью.

На всё время действия страхового договора установлено правило, по которому к общей сумме взносов прибавляются проценты. По истечении срока действия договора, страховая сумма и проценты.

Страховая сумма выплачивается также немедленно после смерти страхователя, если она произошла раньше окончания срока действия договора.

Т.е. смешанное страхование – это страхование и на случай жизни, и на случай смерти. Преимущество этого вида страхования в сравнении с депозитом банка состоит в том, что кроме инвестиционных возможностей, полис гарантирует и страховую защиту.

Дополнительная защита от других рисков (например, потеря трудоспособности) включается по желанию.

На практике это означает, что если в течение срока действия договора, клиент потеряет трудоспособность и возможность выплачивать страховые взносы, то страховщик эту обязанность берёт на себя.

Однако такие дополнительные услуги увеличивают стоимость полиса. Если смерть застрахованного наступает во время действия договора страхования, то все накопленные деньги выплачиваются наследникам. Страховые взносы, как правило, вносятся раз в год или раз в квартал, страховщиком приветствуется уплата страховой премии единовременно.

Но перед заключением договора максимально честно оцените свою платёжеспособность, чтобы страховые взносы были посильными для семейного бюджета. Чем больше будет страховая сумма, тем строже будет к Вам относиться страховщик, приготовьтесь к серьёзным медицинским обследованиям и запаситесь терпением, т.к. периодически необходимо будет проходить медицинские обследования.

Страхование «к сроку», пожизненное и пенсионное страхования

Страхование «к сроку» стало привычным ещё с советских времён.

Данный вид страхования позволяет накопить определённую сумму, приуроченную к каким-то событиям в жизни человека: совершеннолетие, бракосочетание, на обучение и т.д.

В отличие от смешанного страхования, по этому виду страхования в случае смерти  застрахованного, наследники страховую сумму могут получить не ранее даты, зафиксированной в договоре.

При потере трудоспособности застрахованным, он освобождается от страховых взносов, но выплата страховой суммы – строго в договорные сроки. Страхование «к сроку» предусматривает три страховых случая: дожитие, смерть, потеря трудоспособности.

В случае смерти застрахованного, наследники должны предъявить полис, удостоверения личности, свидетельство о смерти. Если в договоре о страховании наследники не указаны, то потребуется нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство.

При потере трудоспособности потребуется предоставить листок нетрудоспособности.

Пожизненное страхование – это страхование на всю жизнь, т.е при наступлении страхового случая в любой период жизни застрахованного, страховая сумма гарантированно будет выплачена выгодопотребителю.

Договор пожизненного страхования характеризуется тем, что страховая сумма на случай смерти, неизменна на всех этапах договора.

Некоторые его варианты дают дополнительные возможности по корректировке страховой суммы – это может быть привязка к показателям стоимости жизни или вариант с участвующим полисом (застрахованный имеет право на бонусы), а застрахованный направляет их на увеличение страховой суммы.

По договору пожизненного страхования, как правило, на протяжении всего договорного периода, застрахованный платит фиксированные страховые взносы. Однако существуют варианты пожизненного страхования, которые содержат графики различных по величине страховых взносов.

Различные варианты пожизненного страхования отличаются друг от друга следующим:

  1. Отличия в схемах уплаты страховых взносов.
  2. Страхователю раскрывается механизм формирования и степень влияния стоимостных компонентов полиса (комиссионные, страховые взносы, бонусы и т.д.).
  3. Привлечение страхователя к принятию инвестиционных решений.
  4. Возможностью количественной оценки пожизненного страхования для сравнения с другими способами сбережения и накопления.

Пенсионное страхование – это страхование, направленное на формирование источников выплаты пенсий, различают обязательное и добровольное пенсионные страхования.

Обязательное пенсионное страхование установлено законом и охватывает все категории населения. Страховое обеспечение по обязательному пенсионному страхованию предусматривает пенсии по старости, инвалидности и по случаю потери кормильца.

Т.е., все граждане РФ становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд РФ открывает каждому работнику лицевой счёт, на котором накапливаются страховые взносы, перечисляемые работодателем – они составляют основу будущей трудовой пенсии. За счёт инвестирования в финансовый рынок имеющихся страховых взносов, создаётся их дополнительная накопительная часть.

Добровольное пенсионное страхование является дополнительным к обязательному, условия страхования и размер взносов никем не устанавливается, а выбирается самим гражданином.

Страховщиками в системе добровольного пенсионного страхования выступают негосударственные пенсионные фонды или страховые компании, государство не участвует в добровольном пенсионном страховании, тем не менее, осуществляет очень пристальный контроль за страховщиками.

Взносы по программам добровольного пенсионного страхования могут быть единовременными и накопительными и уплачиваться ежеквартально или ежемесячно. Негосударственный пенсионный фонд подлежит государственной регистрации, приобретая права юридического лица, и осуществляет свою деятельность на основании законов РФ, а также устава фонда.

Источник: https://fin-site.ru/lichnoe-straxovanie.html

Обязательное и добровольное страхование: принципы, виды страхования, на каких основаниях осуществляются

Личное страхование жизни

Обязательное и добровольное страхование призваны защитить финансовые интересы застрахованных в различных ситуациях. И если второй вид зависит от личного желания клиента, то с первым сталкиваются все граждане страны. Это происходит при посещении врача, проезде в транспорте и во многих других ситуациях.

Что такое обязательное и добровольное страхование

Система страхования содержит два направления:

  • Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков.
  • Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. В этом случае пожелания клиента не являются определяющими. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки.

В таблице приведены основные отличия обязательного и добровольного страхования.

Отличия обязательного и добровольного страхования

ОбязательноеДобровольноеСоциальноеКоммерческоеПравила осуществления определены закономПравила осуществления определены компаниейВсеобщееИндивидуальноеФинансируется из бюджетаФинансируется за счет гражданТарифы устанавливаются государствомТарифы устанавливаются организациями

Виды добровольного и обязательного страхования

Основными видами страхования являются:

  • жизни;
  • имущества;
  • ответственности.

Страхование жизни

Представляет собой защиту от рисков, связанных с причинением вреда здоровью и жизни. Данный вид может быть как добровольным, так и обязательным. Добровольные договора заключаются на определенный срок (кроме пожизненных программ). Получателем возмещения может назначаться другое лицо, не являющееся страхователем, например, кто-нибудь из родственников.

ИНТЕРЕСНО! Наибольшей популярностью пользуется добровольное страхование от несчастных случаев, при выезде за рубеж, медицинское.

Среди обязательных программ широко используются пенсионное и медицинское страхование. Им подлежат все граждане страны. Первый вид предполагает получение компенсации заработка при прекращении трудовых функций и другие выплаты. Финансирование происходит из федерального бюджета за счет производимых отчислений в ПФ.

Подтверждением наличия медицинского страхования выступает медицинский полис ОМС. Благодаря ему каждый гражданин РФ имеет право получить бесплатную медицинскую помощь.

Страхование имущества

Это направление защиты в основном является добровольным и позволяет получить компенсацию при повреждении, уничтожении или краже личного имущества, как движимого, так и недвижимого. Наиболее популярны программы страхования жилья и автомобилей.

Обязательное страхование имущества предусмотрено только в случае получения ипотечного кредита, в этом случае недвижимость должна быть застрахована в обязательном порядке.

Страхование ответственности

Представляет собой финансовую защиту на случай причинения вреда другим людям. То есть ущерб, нанесенный имуществу или здоровью других людей, будет компенсировать страховая компания. Полис может приобретаться на добровольной и обязательной основе.

Самыми распространенными вариантами добровольного страхования являются:

  • страхование ответственности застройщиков;
  • страхование ответственности туроператоров;
  • добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).

Подробнее о ДОСАГО можно узнать здесь.

Обязательное страхование ответственности регламентируется государством и призвано защитить ту или иную категорию граждан. Широко используется данный вид в деятельности перевозчиков, адвокатов, нотариусов.

Всем известен и другой пример таких полисов – ОСАГО, при котором страхуется ответственность водителя перед другими участниками дорожного движения.

Подробнее об особенностях страхования гражданской ответственности можно узнать здесь.

Принципы страхования

Для каждого вида защиты свойственны свои принципы функционирования. Рассмотрим подробнее добровольное и обязательное страхование.

Добровольного

Принципами добровольного страхования являются:

  • Применение на добровольной основе. Компании не могут навязывать клиенту свои услуги.
  • Требования страхователя являются определяющими – он сам решает, что и на какую сумму страховать. Страховщик обязан застраховать любой объект, если это не противоречит закону.
  • Ограничение по срокам действия договора. Обычно такие договора заключатся на срок до одного года (кроме страхования жизни).
  • Действие полиса возможно только после уплаты платежа по договору (или его части, если это предусмотрено бумагой).
  • Выборочный охват желающих использовать услугу.

На видео: Добровольное страхование: правила страхования и последствия их нарушений.

Обязательного

Для обязательного страхования характерны следующие принципы:

  • обязательность в соответствии с законом;
  • полный охват населения;
  • автоматическое применение (клиент может не подавать заявление на страхование, компании сами включают их в план);
  • многие программы действуют без оплаты взносов;
  • бессрочный срок действия отдельных программ;
  • нормирование страхования, нормы определяются законодательно.

Что от чего страхует

Личный вид страхования призван возместить убытки, которые возникли в связи со снижением здоровья, потерей трудоспособности, связанные с жизнью человека.

Наибольшее распространение получили следующие программы:

  • Страхование жизни. В случае смерти застрахованного, компенсацию получат его родственники или другие лица, указанные в договоре.
  • Медицинское страхование. Страховым случаем по данным программам является обращение к врачу. Позволяет клиенту компенсировать расходы на медицинские обследования и лечение.
  • От несчастных случаев. Данный тип предполагает выплату в случае различных неблагоприятных происшествий. Часто им пользуются туристы, выезжающие за границу и спортсмены, а для участия в соревнованиях он требуется в обязательном порядке.
  • Пенсионные и накопительные программы. Позволяют получить доход после определенного возраста.

Имущественные программы страхуют от причинения ущерба или утраты имущества. Чаще всего объектами договора выступают недвижимость, транспортные средства и ценности. Они могут защищаться на случай возникновения катастроф стихийного характера и действий других лиц.

Другими рисками по данному виду являются:

  • аварии коммунальных систем;
  • взрывы и пожары;
  • угон и хищение.

В страховании гражданской ответственности страхуется возможность причинения вреда другим людям. Обычно оно используется там, где ошибки человека могут привести к существенному ущербу. Например, при вождении автомобиля. В этом случае применяется защита ответственности владельцев ТС.

ВАЖНО! Страхование ответственности предполагает компенсацию не только вреда, нанесенного имуществу, но и здоровью третьих лиц, а также компенсацию морального ущерба.

Еще одним видом страхования, часто выделяемым в отдельную группу является страхование предпринимательских рисков, когда защищаются риски нарушения производственного процесса или риски, связанные с поведением контрагентов. Такие программы позволяют избежать крупных расходов в случае возникновения непредвиденных ситуаций, связанных с бизнесом.

На каких основаниях осуществляются

Добровольные виды страхования осуществляются на основании заключенных с клиентами договоров и правил страхования компании. В этих документах определены все условия и порядок предоставления услуг. Они разрабатываются каждым страховщиком и создаются в соответствии с действующим законодательством.

Обязательное страхование осуществляется на основании законодательных актов, основным из которых является ФЗ №4015-1. Благодаря такой системе, государство оценивает различные риски и предпринимает меры для предотвращения их негативного влияния.

Формы страхования

Страховая сфера нашей страны предусматривает наличие двух форм страхования:

  • коллективной
  • индивидуальной.

К первой форме относятся договора, застрахованными по которым являются сразу же несколько лиц. Они очень часто используются в компаниях, когда работодатель страхует своих сотрудников от каких-либо рисков.

Чаще всего социальный пакет организаций предполагает наличие полиса медицинского страхования. Однако на опасных предприятиях или при работе в сложных условиях, также популярностью пользуются программы от несчастных случаев.

Срок таких договоров обычно составляет один год.

Индивидуальная форма страхования предполагает заключение договора с частным лицом, который имеет право подписи. Если необходимо застраховать ребенка, страхователем выступает кто-либо из его родителей.

Таким образом, обязательное и добровольное страхование призваны обеспечить защиту граждан. Обязательное – применяется в силу закона и уклонение от его использования может привести к привлечению к ответственности. Добровольное страхование является волеизъявлением человека и может осуществляться только при его желании.

по теме статьи

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/vidy-strahovaniya/obyazatelnoe-i-dobrovolnoe-strakhovanie-printsipy-vidy-strakhovaniya-na-kakikh-osnovaniyakh-osuschestvlyayutsya.html

Источник: https://zen.yandex.com/media/gidpostrahovke/obiazatelnoe-i-dobrovolnoe-strahovanie-principy-vidy-strahovaniia-na-kakih-osnovaniiah-osuscestvliaiutsia-5f043c1682de2515bcce4898

�������� ������������ ���������� �������������������������� ���������������� �������������� �� ���������������������� ����������

Личное страхование жизни

��������������, ���� �������������� ���� ������������������ ���������������������������� ���������������� ����������������������, ���������������� ���������������� ���������� ���������� ���������������������� �� ������������ �� ���������������� ���� �������� ���������������������������� ���������������������� ���������� (������) �� ���������������������� ������������������ ���� �������� �������� �������������� (���� ���������������������� ���� �� �������������� ���������� �������������������� ���� ����������). ������������������ �������������������������� ������������������������ ���������� ���������� ������������ �������������������� ������������ ������������ ���� ������������������ �� ���������� �� �������� ������������, ������������ ���������������������������� ���� ������������������. ������ ���������� ���������������� �� ����������������, �� �������������� ���������������������� ���������������������� ���������� �� ����������������: ��������������������, ������ �� �������������� ������ ������ �� ������ �������� ���������������������� ������������������������ ������������������ ���������� ����������������������, �� ���������� ���������� ������������ ������������ ���������������� ����������������������, �� ���������� ������������������������������ ���������� (������������ ���� �������� ������������ ���� ������������������) ��, �������� ��������������, ���������������������������� ���������������������������� ����������.

���������� �������������� �������������������������� ������ ������ �������������� ������������������������ ������������.

���� ���� ���������� ������������ ���� ������ �������������� �������������������������������� �� ����������������������, ������ ������ �� ������������ – �������������������������� ������������ ��������, ������������ ���������� ������������, ������ ���������� ������������������������ ������������������������, �� ���������� – ������.

������������ ������ �������������� �������� �� ���� ���������������� (������������������ ���� ������������ ������������������ ����������������), ���� ������������ ������ ���� ���������� ������������������������.

���������������� ������������������������ ���������� ������������, �� ������������ ���������������������� ���������������������� ������ �������������������������� ���� ���������������� ���������������������� ���������� �� ���������������� 1,4 ������ ������������ ���������������� ������������������ ���� ���������������������� �������������� ���� �������� ������������������������ ����������, ������������������������ ���� �������������� ������������������������. �������������� ���� ������������ ������������������������������ �������� ������������������������ �������������������������� �� ���������������� 10 ������ ������������. ������������������������������ ���������� ���������������� ���������������������� ����������, �� ������ ���������� �������������������������� ���������������������� ���������� �� �������������� ������������ �������������� ����������������������.

������������ �������������������� �� �������� ���������������������������� ���� �������������� ���������������� 0,003125% ���� ���������������� ������������������ ���������������� ����������������������, �� ������ ������������������������������ �������������� ���������� ������ ���������������������� ������������ �������������������� ���� 0,3%. �� �������������� ���������������������������� ���������� ���������������� ������ ���������������������� ����������, ���������������� ���������� ������������������������.

�� ������������ ���������������������� ������������������ ���������������� ������ ���������������� ������������������ ������������ ���� 1,4 ������ ������������

�������������������������� �������� ������������������������ ������������������ �������� ���������������� ������������������������ ����������.

“���� ����������, ������ ���������� ���������������������� ���������� ���������������� �� ������ ������������������ �������������������������� �������������� ��������������������, ������������ ���������������������������� ���������������� ���� �������������� ���������������������� – ������ ������������ ���������������������� ���������������� ���������������������������� ���������������� �� �������������������� ������ ���������� �������������� ��������������������, – �������������� ��������-������������������ ������ ������������ ����������������. – �������������������� ���� ������������������ �� �������������� ���� ������������������������, ���� ������������ ������������, ���������������������� ���������� ������������������������ ������������������ �� �������� ���������������� ������������������������ ����������, ������ ������ ������ ���� �������������� ������������������������ ����������������, ���� ���������� �������������������� �������������������������� ������������, ������ ������ ���������������������� ������������ �� ���� �������� ���������������� ���������������� ���������������� �� ������, ������ �������������������������� �������������������������� ������������������������”.

���� ������������ ���������� ������������, ������������ ���� 9 �������������� 2020 �������� ������������������ ���������� 3,6 ������ ������������������ ���������������������� ���������� �� �������������� ���������� 300 �������� ������������, �� ���������� ���� ���������� ���������������� ���������������������� ���������� 11 ������ ������������������.

Источник: https://rg.ru/2020/12/07/bank-rossii-reshil-garantirovat-vlozheniia-grazhdan-v-strahovanie-zhizni.html

Личное страхование жизни – сравнение Сбербанк страхование и др

Личное страхование жизни

Личное страхование жизни — должно эффективно работать и полноценно защищать семью от крупных рисков. Сбербанк страхование жизни, альфа страхование и ВТБ страхование стали самыми популярными продуктами по личному страхованию жизни в России.

Почему так происходит? В основном люди страхуют жизнь в банках, чтобы защититься от ипотечного риска. Еще россияне используют услуги банков по личному страхованию жизни, когда открывают инвестиционное, или накопительное страхование жизни.

В статье проводится разбор использования личного страхования и сравниваются наиболее популярные страховки.

1.Почему мы неправильно используем личное страхование жизни

Наша культура страхования еще не развита в том объеме, чтобы понимать суть и экономический смысл страхования. Могу понять потребность в жилье. Люди  берут ипотеку и страхуют жизнь не для того чтобы полноценно защититься, а для того, чтобы пока они 30 лет платят ипотеку – в критической ситуации этот долг выплатила страховка.

Но в таком случае упускается главный смысл страхования – защита семьи. Что я имею ввиду. Когда вы взяли ипотеку – появился огромный долг, который вы планируете выплатить за много лет. Там же в банке, где вам открывают ипотечный кредит, тут же предлагают застраховаться от несчастного случая, дабы в критической ситуации страховая компания погасила за вас кредит.

Зачастую банки начали делать гибридные продукты и манипулируя процентной ставкой и размером ипотечного кредита, «на выгодных условиях» зашивают в тело кредита страховые продукты.

Но все это не решает одну главную задачу, которая ускользает из виду. Когда мы берем ипотеку – мы рискуем, т.к. вешаем на себя большой долг. В критической ситуации при помощи банковского страхования кредит погасит страховая компания и квартира останется у вас, но здесь возникает вопрос. На что будет дальше жить семья?

Обычно ипотеку оформляют на того, кто в семье больше зарабатывает и если с ним что-то случится, то в семью перестанет поступать основной доход. Что будет в таком случае с семьей? Как прожить семье с двумя несовершеннолетними детьми без дохода кормильца? Как дети смогут получить образование? Эти вопросы остаются открытыми, и я рекомендую задуматься над ними.

Еще 2 любимых продукта среди россиян и российских банков – это инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни.

2.ИСЖ и НСЖ – не решают проблему, которую должно решать личное страхование жизни

Дело в том, что эти 2 продукта не решают задачу защиты семьи и слабо решают задачу инвестирования, давайте разберем почему. Если вы поинтересуетесь программами страхования жизни от российских банков*, то без труда убедитесь в том, что банки не могут предложить качественный гибкий продукт, удовлетворяющий условиям среднестатистического человека.

*Здесь имел ввиду людей, которые берут какие-то услуги в банках, а банки «зашивают в них страхование».

Но такое страхование не решит проблему семьи в критической ситуации, потому что никто не делает полный расчет страхового покрытия именно для интересов семьи, банк лишь планирует получить проценты, комиссию от страховой и т.д., а о клиенте в ключе — «финансовая безопасность семьи», никто не думает.

2.1 Инвестиционное страхование жизни

В России вы можете открыть контракт инвестиционного страхования жизни на 3 года и до 10 лет. Контракт ИСЖ работает следующим образом. Вы вносите крупный первоначальный взнос, например 2 млн рублей, 500.

000 рублей СК вкладывает в высокодоходные активы и 1.50000 в безрисковые инструменты.

Речь идет о том как компания может разместить ваши деньги и о доходности от вложений, а не о гарантированных выплатах при дожитии или наступлении страхового события.

Тем самым, к примеру через 5 лет вы получите гарантированно — 1.50000,  и возможный доход от вложенных 500.000 – он может быть как высоким, так и 0. Доходность не гарантирована.

Обеспечить семье финансовую безопасность с помощью контрактов инвестиционного страхования жизни вы не сможете, т.к. в среднем семье для защиты понадобится от 200 до 500.000$, расчет я представлю ниже. А если у вас разом есть такая сумма, то стоит подумать и не вкладывать эти деньги  сразу в ИСЖ. Решайте вопрос защиты семьи и накопления капитала двумя различными финансовыми инструментами.

Накопить денег вы тоже вряд ли сможете, потому что лишь малая часть ваших денег будет инвестироваться, большая часть будет вложена в консервативные инструменты, чтобы вернуть вам гарантированную часть вложений, и в итоге не принесет хороший доход.

2.2 Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни позволяет открывать контракты на срок от 5 до 30 лет. Работает это следующим образом – вы решили накопить на какую-то важную цель:

  1. Квартира;
  2. Машина;
  3. Образование ребенка;
  4. Пенсия.

Например, это 5.000000 рублей. Вы делаете ежегодные взносы по 30.0000 рублей и постепенно накапливаете деньги. Контракт в свою очередь защищает вас, и если человек уйдет из жизни раньше, чем накопит 5 млн, то по договору НСЖ бенефициары получат всю сумму, которую планировалось накопить т.е.

– 5 млн. Если человек доживет, то к моменту окончания контракта он накопит 5 млн и получит их при закрытии контракта. Именно так и работает накопительное страхование жизни, человек в любом случае получит свои деньги, либо накопит, либо бенефициары получат выплату после смерти держателя полиса НСЖ.

Но есть несколько проблем накопительного страхования жизни:

  1. Слабая защита средств в таком продукте. Законы РФ не защищают вложения клиентов в продукты российских страховых компаний и при банкротстве СК вы можете все потерять.
  2. Если придется расторгнуть договор раньше чем планировали, то заплатите высокие комиссии.
  3. Если контракт в рублях, то может сильно «просесть» из-за обесценивания рубля.
  4. И главное — контракт слабо выполняет функцию защиты семьи т.к. большая часть средств инвестируется и лишь малая выделяется на защиту жизни.

Уровень защиты в накопительном страховании жизни должен быть равен конечному накопленному капиталу. И если мы говорим о финансовой безопасности семьи, то для каждой семьи нужен индивидуальный расчет страхового покрытия. Давайте разберем на примере.

Пример. Семья из 4-ых человек (мужчина, женщина и двое детей 3 и 7 лет). Мужчине 35 лет, не курит, образование высшее. Доход мужчины главного кормильца – 200.000 рублей/мес.

Рассчитаем сумму страхового покрытия необходимого для этой семьи. Если глава семьи уйдет из жизни, то в такой критической ситуации семье необходимо будет заменить чем-то его доход.

В таком случае семье понадобится 70% от дохода главного кормильца и это составит:

200.000 х 70% = 140.000

Далее семье нужно будет сохранить прежний уровень жизни, а для этого им потребуется постоянный поток дохода в размере 140.000 на протяжении следующих 19 лет, т.к. через 19 лет младший ребенок станет совершеннолетним и сможет себя обеспечить.

Источник: https://www.protasevich.ru/lifeinsurance/lichnoe-strahovanie-zhizni.html

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Личное страхование жизни

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

Бывает ещё совместное страхование:

  • по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
  • по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление.

Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто.

А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Источник: https://Lifehacker.ru/straxovanie-zhizni/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.