Льготный кредит на квартиру

Льготная ипотека на строительство дома: условия в 2021 году и альтернативы

Льготный кредит на квартиру

Больше половины россиян хотели бы жить в собственном доме, но до сих пор вынуждены тесниться в квартирах в городах.

Государство уже не первый год пытается запустить более активное индивидуальное строительство.

На этот раз в России запустили льготную ипотеку на частные дома – но сможет ли она переломить ситуацию? Разбираемся в условиях программы и сравниваем ее с альтернативными вариантами.

В отличие от советских времен, в современной России решение жилищного вопроса уже почти полностью возлагается на ипотечное кредитование – есть программы для семей с детьми (ипотека под 6%), военнослужащих (военная ипотека), жителей сел (сельская ипотека), да и вообще всех желающих (госпрограмма 2020-2021 годов). Правда, работает ипотека преимущественно для квартир в новостройках, чуть больше ограничений есть для квартир на вторичном рынке.

Но купить отдельный дом в ипотеку уже гораздо сложнее, а построить – вообще из разряда фантастики. Однако около недели назад в Госдуме заговорили о запуске новой программы ипотечного кредитования на строящиеся частные дома. Тогда было не совсем понятно, станет ли это расширением уже существующей программы, или вообще отдельным продуктом.

Как ни странно, запустили новую ипотечную программу быстро – уже с 1 декабря Банк «Дом.РФ» готов выдавать такие кредиты. Условия по ним будут такими:

  • объект кредитования – строительство индивидуального дома по договору подряда или покупка готового дома у застройщика. Подрядчики должны быть из утвержденного банком перечня;
  • обязательное требование – в семье должен быть хотя бы один ребенок в возрасте до 19 лет, а сами заемщики не старше 36 лет;
  • процентная ставка – 6,5% годовых и ниже. Банк «Дом.РФ» готов ее снизить до 6,1% годовых для зарплатных клиентов и тех, кто подтверждает доходы дистанционно;
  • срок кредитования – до 20 лет;
  • первоначальный взнос – до 20% от стоимости дома;
  • дополнительный залог – не требуется;
  • максимальная сумма – 6 или 12 миллионов рублей по аналогии с госпрограммой льготной ипотеки;
  • география – не дальше 50 километров от крупного населенного пункта, можно построить дом даже на землях сельхозназначения.

То есть, выгодные на первый взгляд условия кредитования «разбиваются» дополнительными требованиями – это прежде всего наличие детей, а также строительство дома у определенного подрядчика (что точно будет дороже, чем строительство дома своими силами).

Программа кредитования на данный момент имеет статус пилотной – это значит, что объем выделенных средств на нее ограничен.

Пока банк рассчитывает выдать всего 600-700 таких кредитов на строительство частных домов, и только если программа окажется успешной, опыт распространят на остальную страну.

Соответственно, говорить о масштабной программе пока не приходится, и в большинстве случаев заемщики будут выбирать одну из стандартных программ ипотеки на строительство.

Стандартные ипотечные программы

Сама по себе ипотека на покупку или строительство частного дома – уже нестандартный случай, потому что банки предпочитают не связываться с подобными кредитами. Так, если кредит на квартиру в новостройке или на вторичное жилье достаточно простой и понятный (стоимость квартиры определена и заведомо больше, чем сумма кредита), то в случае с ИЖС возникают проблемы.

Развитие ипотеки на строительство тормозят сразу несколько факторов:

  • сложности с залогом. Ипотека – это залог приобретаемого жилья, но в случае со строительством оно еще просто не существует на момент заключения договора. Одни банки требуют предоставить иное жилье в залог (если оно есть), другие – ограничиваются залогом на земельный участок (а весь дом принимают в залог после окончания строительства). В первом случае выходит обычный кредит под залог жилья, а во втором на время строительства заемщику придется платить проценты по более высокой ставке;
  • сложно контролировать. Если в многоквартирном доме все работы ведет один крупный застройщик, то частный дом может строить компания, или строительство организует сам заемщик. Банку будет сложно контролировать целевое расходование средств – придется или аккредитовать компанию-застройщик (что сложно и маловероятно), или обязать заемщика отчитываться о ходе строительства;
  • суммы кредитов больше, и рисков больше. Квартира на этапе строительства может стоить до 2-3 миллионов рублей, что при «растягивании» до 20-25 лет ипотеки дает более-менее комфортный размер платежа. На строительство дома «под ключ» часто нужно гораздо больше, а если заемщик и землю купил в кредит, в ипотеку он просто не пройдет по показателю долговой нагрузки;
  • больше риски – больше ставки. По оценкам аналитиков, банки выдают ипотеку на строительство в среднем под 9-12% годовых, что примерно на 3 пункта дороже обычной ипотеки.

Эти и другие проблемы привели к тому, что на долю строительства ИЖС приходится очень небольшое количество ипотечных кредитов.

Клиенты предпочитают оформлять простые потребительские кредиты на нужные суммы, а в конце рефинансируют их в один кредит с залогом жилья.

Естественно, расходы по такому кредиту гораздо выше, чем по ипотеке, и ни под одну из госпрограмм поддержки они не попадают.

При том, что на ИЖС в России приходится почти половина от всего вводимого в стране жилья, ситуация выходит непростая: многие хотят жить в частном доме, и даже готовы его строить, но деньги на это найти не могут.

Банки выдвигают повышенные требования по таким кредитам:

  • документы на право собственности на землю под строительство. Участок должен быть выделен и размежеван;
  • разрешение на строительство;
  • смета строительства с учетом всех материалов и подведения коммуникаций;
  • договор на строительство дома и проведение всех сопутствующих работ;
  • обязательное страхование дома на весь период кредитования;
  • если речь идет о покупке готового дома – оценивается состояние объекта.

Что касается условий кредитования, то разные банки заявляют процентные ставки от 8,6% годовых и выше, первоначальный взнос от 20-25% от стоимости дома или его строительства, суммы – до 10 миллионов рублей в регионах и до 30 миллионов рублей в Москве, Санкт-Петербурге и областях.

Некоторые банки (например, ВТБ) вообще не готовы кредитовать на строительство дома – и ограничиваются только ипотечными кредитами на покупку готового и уже зарегистрированного дома.

Другая альтернатива – сельская, деревянная ипотека, материнский капитал

Такие проблемы в ипотечном кредитовании на строительство жилья уже давно вызывают обеспокоенность правительства – учитывая, что крупные застройщики уже работают практически на пределе своих возможностей, но до плана (120 миллионов квадратных метров жилья в год) еще далеко, власти начали вводить дополнительные программы кредитования на индивидуальное строительство.

Например, уже достаточно давно существует программа деревянной ипотеки. По ней заемщик может приобрести деревянный дом, построенный аккредитованной компанией в заводских условиях.

Основная черта программы – сниженная на 5 пунктов относительно обычной процентная ставка (то есть, это около 10-12% годовых).

По программе можно заказать строительство деревянного дома, выполненного из клееного или цельного бруса, массивных панелей из деревянных ламелей, ОСП-, МДФ- или ДСП-панелей, сип-панелей и других аналогичных материалов.

Но назвать программу идеальной сложно – чтобы получить право на участие в ней, производитель должен заключить договор с банком, а для этого – показывать ежегодную выручку не менее 200 миллионов рублей и пройти специальную аккредитацию. Сейчас в реестре всего 22 аккредитованных компании, большая часть которых из Москвы. И стоимость комплектов часто начинается с нескольких миллионов рублей.

Есть и программа чуть проще – это запущенная не так давно сельская ипотека. По ней государство субсидирует процентную ставку так, что заемщик платит всего 3% годовых.

По ней можно приобрести жилье в населенных пунктах в сельской местности при условии, что в этом населенном пункте меньше 30 тысяч жителей.

В программе есть ряд ограничений – поначалу можно было купить жилье даже на окраине Санкт-Петербурга (формально в поселке в области), что потом отменили, также нельзя воспользоваться программой для покупки жилья в Московской области.

Требований к объекту немного – это или готовое жилье (пригодное к проживанию и со всеми коммуникациями), или покупка земельного участка и строительство на нем своего дома.

Кредиты выдают всего несколько банков, а пониженная процентная ставка будет действовать до тех пор, пока государство выдает банкам субсидии на программу.

Сельская ипотека уже стала достаточно популярной программой, в некоторых банках весь лимит был выбран буквально за считанные часы после ее запуска.

Кстати, мало кто знает, что на строительство дома можно направить материнский капитал.

Это неплохой вариант для тех, кому на строительство не хватает относительно небольшой суммы (капитал составляет 466 617 или 616 617 рублей в зависимости от количества детей и того, когда возникло право на материнский капитал). Капитал можно пустить как на оплату услуг строительной компании, так и на постройку собственными силами.

Если выбран вариант самостоятельного строительства, то после сбора всех документов (документы на землю и разрешение на строительство) семья получает 50% от суммы материнского капитала, а остальное придет через полгода при условии, что все основные работы завершены. Можно строить дом не только на участке под ИЖС, но и на садовом участке.

Что в итоге выбрать?

Ипотека на строительство – это «сложный» вид кредита, и чаще всего условия подбираются в каждом конкретном случае.

Пока неизвестно, как именно будет работать пилотный проект – если выделенных денег хватит на 600-700 кредитов, это никак не повлияет на рынок. Но возможен вариант, что на пилотном проекте банк «Дом.

РФ» протестирует новую программу и сможет определить тот формат кредитования, который лучше всего подойдет для ИЖС.

А пока мы сравним все варианты в таблице:

ПрограммаПлюсыМинусыКому подойдет
Льготная ипотека от «Дом.РФ»
  • низкая процентная ставка (6,1% годовых),
  • не нужен дополнительный залог
  • выдается только семьям с детьми,
  • существует в режиме пилотного проекта,
  • обязательно нужно строить дом с аккредитованным подрядчиком
Тем, кто и так планировал заказать строительство подрядчику
Стандартные программы
  • выбор из разных программ,
  • можно оформить в банке с зарплатным проектом
  • более высокие процентные ставки,
  • сложное согласование,
  • многие банки вообще не работают с такими кредитами
Тем, кого устраивают стандартные условия кредитования в его банке
Деревянная ипотекаНизкая процентная ставка с государственным субсидированиемДом нужно заказывать у одного из 22 производителей (у которых цены будут высокими), ставка выше, чем по льготной ипотекеТем, кто готов заплатить больше за деревянный дом заводского производства и нашел подходящего производителя
Сельская ипотекаСамая низкая процентная ставка
  • не все банки выдают, есть ограничения по населенным пунктам (только в сельской местности),
  • если государство не выделит деньги, придется платить всю ставку
Тем, кто всерьез намерен купить жилье в сельской местности и при этом сможет «тянуть» ипотеку
Использование материнского капитала
  • безвозмездное использование,
  • возможность скомбинировать с ипотечной программой
  • ограниченная сумма,
  • нужно собирать много документов,
  • потом отчитываться, готовый дом нужно разделить на доли всем членам семьи
Тем, у кого есть материнский капитал, и кто строит дом собственными силами

Таким образом, в России все же можно найти деньги на строительство частного дома – в кредит или даже напрямую от государства. Правда, в каждом из этих случаев нужно заранее иметь земельный участок (который может стоить очень дорого), а также подвести к нему все коммуникации (которых может просто не быть).

В итоге умеренного успеха добилась только программа сельской ипотеки – а новая программа, хоть ее и широко анонсировали, пока очень ограничена в практическом использовании.

Но при успешном эксперименте ее могут расширить, и тогда построить жилье в ипотеку будет действительно выгодно.

Но сможет ли это обеспечить ввод 40 миллионов квадратных метров жилья в год – вопрос остается открытым.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/v-rossii-poyavilas-ipoteka-na-stroitelstvo-domov-pod-6-1-razbiraem-programmu-i-ee-alternativy

Кому положена новая льготная ипотека

Льготный кредит на квартиру

Максим Стулов / Ведомости

В России официально стартовала новая государственная программа льготной ипотеки на новостройки со ставкой до 6,5%, соответствующее постановление опубликовано на сайте правительства. Такую форму поддержки строительной отрасли на прошлой неделе анонсировал президент Владимир Путин.

Получить жилищный кредит по льготной ставке можно с 17 апреля по 1 ноября 2020 г. в одном из банков – участников программы. К ней подключились уже не менее десятка крупных банков, включая лидеров рынка – Сбербанк и ВТБ.

Приобрести любое жилье по госпрограмме не получится. Во-первых, правительство ограничило сумму кредита: для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей он не может превышать 8 млн руб., для остальных регионов – 3 млн руб.

Ограничений по площади или стоимости самой недвижимости в программе нет. Покупатель должен внести первоначальный взнос не менее 20% от стоимости жилья.

Если заемщику не хватает собственных накоплений на взнос, его можно оплатить материнским капиталом, а также средствами из региональных, местных бюджетов, если они полагаются заемщику, или деньгами работодателя.

Во-вторых, по льготной ипотеке заемщик может купить жилье лишь у юридического лица на первичном рынке – в строящемся или сданном в эксплуатацию многоквартирном доме или доме блокированной застройки.

По Градостроительному кодексу последние – это жилые дома не выше трех этажей, состоящие максимум из 10 блоков, каждый из которых предназначен для проживания одной семьи.

Под это определение теоретически подходят и таунхаусы, рассказывает представитель банка «Санкт-Петербург», но, прежде чем выдать кредит на это жилье, банк предварительно изучит объект.

Альфа-банк покупку жилья в таунхаусах по льготной ипотеке кредитовать не будет, рассказал его представитель. Программа не распространяется на частные жилые дома (объекты ИЖС), а также на вторичное жилье. Продавцом жилья не может выступать инвестиционный фонд или его управляющая компания.

Конечную ставку ипотеки для клиента устанавливает банк, но она не может превышать 6,5% годовых при условии комплексного ипотечного страхования и останется неизменной весь срок кредитования.

Недополученные банком проценты (до ключевой ставки +3% годовых) будет субсидировать государство из федерального бюджета. Заемщик не обязан страховать свою жизнь и здоровье.

Но без страховки банк имеет право повысить ипотечную ставку, сделав ее выше на 1% к установленному кредитным договором значению. То же касается отказа от страхования самой недвижимости после ее регистрации.

Правительство не стало ограничивать срок кредитования. Первоначально чиновники заявляли, что срок льготной ипотеки составит 20 лет.

«Не так много людей берут ипотечные кредиты на 20–30 лет, поэтому мы сочли это условие несущественным», – объяснил «Ведомостям» замминистра финансов Алексей Моисеев. Теперь предельный срок кредитования банки устанавливают сами.

Например, в «Абсолют банке» и банке Дом.РФ он составляет 30 лет, в Росбанке – 20 лет. Погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами.

Такая ипотека доступна лишь гражданам России, а если кредитуются созаемщики, то оба должны иметь российский паспорт. Других ограничений (как-то: возраст, наличие официального дохода, иного жилья в собственности, детей, принадлежности к определенным категориям, например к малоимущим, или участие в других программах субсидирования ипотеки) программа не устанавливает.

«Запрета на покупку жилья в ипотеку по ставке 6,5% для граждан, ранее участвовавших в других льготных программах (семейной, сельской или дальневосточной), в постановлении нет.

Банки самостоятельно принимают решения, выдавать ли таким заемщикам льготную ипотеку, исходя из уровня их долговой нагрузки и других факторов», – пояснил Моисеев.

Все опрошенные «Ведомостями» банки не планируют их вводить таких ограничений.

Даже при оформлении ипотеки с господдержкой банки вольны устанавливать дополнительные требования к заемщикам: например, вводить возрастные ограничения на дату рассмотрения заявки и дату окончания срока кредита, прописывать минимальный трудовой стаж на последнем месте работы, отказывать клиентам с негативной кредитной историей или выдавать льготные кредиты на покупку квартир только в аккредитованных банком объектах.

Чтобы банки были заинтересованы выдавать кредиты по ставке ниже рыночной, а для клиента она сохранялась неизменной в течение всего срока кредита, государство будет ее субсидировать.

То есть погасит разницу между рыночной стоимостью кредита (ключевая ставка на первый день субсидируемого месяца плюс 3% годовых; с понедельника – 8,5%) и 6,5%. Выдавать кредиты по ставке существенно ниже 6,5% банкам невыгодно: дополнительного субсидирования в этом случае не будет.

Если ставка в договоре ипотеки окажется выше 6,5% (например, клиент не платит за страховку), то субсидию посчитают по фактической ставке для заемщика.

Оператором госпрограммы является госкомпания Дом.РФ. Именно она будет ежемесячно распределять средства федерального бюджета между банками и ипотечными агентами, если те приобретают права требования по льготной ипотеке.

Некоторые банки заранее начали принимать заявки на ипотеку по новой госпрограмме, не дожидаясь официальной публикации постановления. В их числе крупные игроки ипотечного рынка Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Промсвязьбанк, банк Дом.РФ.

Позднее к программе подключились банк «Санкт-Петербург», «Абсолют банк», Росбанк. «Открытие», Совкомбанк и Газпромбанк обещают начать принимать заявки на льготную ипотеку с 27 апреля.

Причем некоторые банки опустили льготную ипотечную ставку ниже предписанного госпрограммой «потолка». Так, Сбербанк готов кредитовать покупателей новостроек под 6,4%, а Промсвязьбанк – под 6% годовых, но лишь при подаче заявки на ипотеку до 15 мая. Банк Дом.РФ готов кредитовать заемщиков, подтверждающих доход выпиской из ПФР, под 6,1%, остальных – под стандартные 6,5%.

Спрос на программу среди заемщиков есть, утверждают представители банков. Например, Промсвязьбанк получил 900 заявок на 2,4 млрд руб. Альфа-банк принял от клиентов заявок на 2 млрд руб., а ВТБ – на 8 млрд руб.

(3000 заявок). ВТБ к 24 апреля одобрил 400 кредитов на 1 млрд руб. По данным на 23 апреля, Сбербанк через сервис «Домклик», принял 1600 заявок на сумму 3,7 млрд руб., банк Дом.РФ – 1000 заявок на 2,8 млрд руб.

По оценкам чиновников, которые приводятся в пояснительной записке к постановлению правительства, всего по программе льготной ипотеки россияне смогут оформить 250 000 кредитов на сумму более 740 млрд руб. и вложат в жилье 900 млрд руб. кредитных и собственных средств.

Источник: https://www.vedomosti.ru/personal_finance/articles/2020/04/25/828947-komu-lgotnaya-ipoteka

7 льгот по ипотеке, которые можно получить от государства

Льготный кредит на квартиру

Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:

  • на одного человека должна приходиться площадь жилья меньше установленной нормы (в каждом регионе норма своя, например, в Москве — 10 метров);

  • семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;

  • и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит. 

Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:

  • 30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;

  • 35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.  

Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м. 

Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.   

Подробнее в постановлении Правительства. 

Ипотека по ставке до 6% для семей с двумя и более детьми 

Кто может оформить: семьи, в которых с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок. Купить жильё можно только в новостройке, исключение действует для жителей Дальнего Востока: они также могут купить квартиру на вторичном рынке. 

Для жителей Дальнего Востока ставка по кредиту не может быть выше 5% годовых, а для всех остальных регионов — 6%.   

Для покупки жилья понадобится первоначальный взнос в размере 20% стоимости жилья (можно использовать материнский капитал). Максимальная сумма кредита ограничена 12 миллионами ₽ в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, в остальных регионах лимит — 6 миллионов ₽. 

Для получения льготной ипотеки помимо стандартного набора документов нужно предоставить свидетельства о рождении детей заёмщиков и иные документы, которые подтверждают российское гражданство детей, если об этом не сказано в свидетельстве о рождении.

Найти кредит по низкой ставке

Калькулятор ипотеки

Субсидия до 450 000 ₽ на погашение ипотеки

Кто может получить: заёмщик, у которого в период с 2019 до 2022 года родился или им был усыновлён/удочерён третий или последующий ребёнок.

За субсидией нужно обращаться в банк, где был оформлен ипотечный кредит. Для подтверждения права на льготу нужно приложить свидетельства о рождении детей и подтверждение их российского гражданства.

Заявление могут рассматривать в течение 16 дней. Если оно будет одобрено, то деньги поступят на кредитный счёт в течение 5 рабочих дней. Ими можно частично или полностью погасить ипотечный кредит.

 

Подробнее в постановлении Правительства.   

Военная ипотека 

Кто может оформить: военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе не менее трёх лет. Они могут оформить кредит на покупку жилья — военную ипотеку.

Пока служат в армии, государство направляет на погашение их кредита определённую сумму. В 2019 году она составляет 280 010 ₽ в год (в дальнейшем её могут увеличить).

Такую ипотеку нужно выплатить, пока заёмщику не исполнится 45 лет. 

Купить можно любое жильё в хорошем состоянии (дом должен быть построен не раньше 1970 года). Если квартира дороже суммы, выделяемой государством, то оставшуюся часть средств придётся выплатить самостоятельно. 

Подробнее на сайте Русвоенипотеки.    

Материнский капитал 

Кто может получить: человек или семья, у которой появился второй или последующий ребёнок. В 2019 году размер материнского капитала составляет 453 026 ₽. Эти деньги можно потратить на:

  • Покупку жилья, его строительство, первоначальный взнос по ипотеке или на погашение жилищного кредита, в том числе и процентов по нему. 

  • Оплату образования детей.

  • Пенсионные накопления матери.

  • Социальную адаптацию детей с ограниченными возможностями. 

Получить сертификат на материнский капитал можно в Пенсионном фонде или через личный кабинет на Госуслугах.  

Читайте по теме: 9 вещей, которые вы не знали о портале «Госуслуги»

Кто может получить: каждый, кто платит налог на доходы физических лиц по ставке 13%. Существует два вида налоговых вычетов при покупке жилья:

  • 13% от стоимости жилья, но не больше 260 тысяч ₽, при покупке квартиры, дома или земельного участка;

  • 13% с процентов, уплаченных по ипотеке, но не больше 390 тысяч ₽. 

Так каждый покупатель недвижимости (то есть каждый, у кого в ней есть доля) может вернуть до 650 000 ₽ налогов, которые ранее заплатил государству.

Кто может получить: любой заёмщик по ипотеке, если:

  • размер кредита не превышает 15 миллионов ₽ (пока сумма установлена на этом уровне);

  • кредит оформлен на единственное жильё;

  • ранее условия кредита по требованию заёмщика не менялись;

  • заёмщик находится в трудной жизненной ситуации: у него нет работы, он признан инвалидом первой или второй группы, у него имеется временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд, его среднемесячный доход снизился на 30% или у него появился как минимум ещё один иждивенец.   

Кредитные каникулы предоставляются на любой срок по усмотрению заёмщика, но не более чем на шесть месяцев. Для получения ипотечных каникул нужно написать заявление в банк и приложить документы, которые доказывают возникновение трудной жизненной ситуации.

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Максим Глазков

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/10/1/7-lgot-po-ipoteke-kotorye-mozhno-poluchit-ot-gosudarstva/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.